Cómo pedir un crédito correctamente

El crédito es una herramienta que permite alcanzar metas financieras deseadas. Pero para usarlo de manera efectiva, es necesario considerar todos los detalles y calcular los riesgos.

¿Vale la pena solicitar un crédito?

Un crédito será la decisión adecuada en los siguientes casos:

Necesitas pagar una compra o servicio importante ahora, pero no dispones de la cantidad completa. Por ejemplo, pagar estudios universitarios.
El precio de un bien o servicio está aumentando rápidamente. Por ejemplo, en hipotecas, cuando los precios de las viviendas suben y puede ser más conveniente solicitar el crédito antes de que suba más.
Tienes oportunidad de ahorrar dinero. Por ejemplo, cuando una tienda ofrece un gran descuento por tiempo limitado.

Sin embargo, a veces es mejor no solicitar un crédito, por ejemplo:

El bien deseado es costoso pero no es de primera necesidad, como un teléfono nuevo que se pagará durante mucho tiempo.
Existe riesgo de no poder pagar el crédito debido a pagos mensuales altos, ingresos inestables u otros préstamos pendientes.

Tipos de créditos

Los créditos pueden ser:

Créditos dirigidos (targeted): para una compra específica, como vivienda, vehículo o electrodomésticos.
Créditos no dirigidos (non-targeted): el dinero se puede usar para cualquier fin, como vacaciones, tratamiento médico o remodelación. La tasa de interés suele ser más alta.

Créditos especializados:

Hipoteca: para adquirir una vivienda, que también sirve como garantía.
Crédito de vehículo: similar a la hipoteca, para la compra de un automóvil.
Crédito de consumo: para educación, reparaciones, vacaciones o compra de bienes, generalmente no dirigido.

Garantías y avales

El banco o la entidad financiera puede requerir:

Garantía (collateral): tu propiedad, que puede ser utilizada para cubrir la deuda si no cumples.
Aval (guarantor): alguien que se compromete a pagar la deuda en tu lugar si no puedes hacerlo.
Co-deudor: comparte la responsabilidad del pago del crédito contigo.

Los créditos con garantía o aval se llaman créditos asegurados y normalmente tienen tasas más bajas que los no asegurados.

Modalidades de pago

Los pagos pueden organizarse de la siguiente manera:

Pagos diferenciados: la deuda principal se divide en cuotas iguales y se suman los intereses sobre el saldo restante. Con el tiempo, los intereses disminuyen y las cuotas se reducen.
Pagos anuales (anualidad): cuotas fijas mensuales, al inicio se pagan más intereses y al final más capital.

Las tarjetas de crédito suelen tener un período de gracia: si pagas dentro de este tiempo, no se cobran intereses. Si no, debes pagar un porcentaje mínimo mensual más los intereses acumulados.

Consejos para elegir un crédito

Define claramente el objetivo, el monto y el plazo del crédito.
Asegúrate de poder comprobar ingresos y, si es necesario, contar con aval, co-deudor o garantía.
Compara diferentes opciones y elige la más conveniente para ti.
Revisa la costo total del crédito, incluyendo intereses y servicios adicionales.
Procura que las cuotas de todos tus créditos no superen el 30% de tus ingresos mensuales.
Lee cuidadosamente los documentos antes de firmar.
Verifica que la entidad financiera opere legalmente en Colombia.