Banco negó la hipoteca — ¿por qué? 4 razones comunes

Por ley, los bancos no están obligados a informar al cliente la razón de la negación de una hipoteca. Sin embargo, es importante entender los posibles motivos del banco para aumentar las probabilidades de aprobación en una nueva solicitud. Aquí explicamos por qué puede llegar un rechazo y qué hacer al respecto.

Razón 1. Historial crediticio “malo”

En el historial crediticio se almacena toda la información sobre los créditos que una persona ha pagado alguna vez. El banco puede negar la hipoteca si el solicitante potencial ha sido un deudor poco disciplinado en el pasado. Por ejemplo:

• Pagos de crédito realizados con varios días de retraso de manera frecuente.
• Un pago realizado con un retraso considerable en una ocasión.

Los algoritmos de los bancos funcionan de manera diferente. Algunas entidades toleran retrasos de 3 días en pagos de otros créditos, mientras que para otras esto puede ser motivo de rechazo. De todas formas, la probabilidad de aprobación disminuye si el solicitante ha tenido retrasos prolongados anteriormente.

Razón 2. Ingresos bajos

Son importantes dos parámetros:

• Cuánto gana la persona.
• Cuánto dinero le queda después de realizar pagos.

Es crucial que el solicitante siempre tenga dinero para comprar alimentos, pagar servicios públicos, impuestos, mantener hijos u otros miembros de la familia que no trabajan. El banco considera esto al evaluar las solicitudes.

Razón 3. Muchas otras deudas

El solicitante puede tener muchas deudas: multas impagas, servicios públicos pendientes, pensiones alimenticias y otros créditos. Incluso con altos ingresos, puede no quedar suficiente “margen” para una hipoteca.

Por ello, los bancos evalúan el índice de carga de deuda: cuántas deudas y por qué monto tiene el solicitante y lo comparan con sus ingresos, verificando si le quedan fondos para vivir y pagar un nuevo crédito. Se considera que la carga total de deuda no debe superar el 60%.

Importante:

• Si eres co-deudor de otro crédito, el banco también evaluará esa deuda, aunque no la estés pagando directamente.
• Para un aval, esto aplica solo cuando paga el crédito en lugar del deudor principal.

Razón 4. Errores en la documentación

Existen tres posibilidades:

• El solicitante proporcionó información incorrecta, por ejemplo, indicando un ingreso mayor al real. El banco siempre verifica los datos y descubrirá la verdad.
• El solicitante cometió un error tipográfico, como una letra incorrecta en el apellido o un número en la dirección. Esto también se considera información incorrecta.
• Documentos caducados, como pasaporte o cédula de ciudadanía.

Qué hacer después del rechazo

Analiza la posible causa y trabaja para corregirla:

1. Revisa tu historial crediticio. Si hay errores, contacta la central de información crediticia con pruebas de tu solvencia. Si tu historial refleja deudas pasadas, puedes mejorarlo obteniendo una tarjeta de crédito y pagándola puntualmente.
2. Reduce el pago mensual. Esto se puede lograr solicitando un crédito menor, escogiendo vivienda más económica, aumentando el pago inicial con ahorros o pidiendo un plazo más largo.
3. Verifica tus deudas. Asegúrate de que no haya multas impagas, procesos judiciales abiertos o bancarrotas.
4. Corrige tu índice de carga de deuda. Puedes hacerlo de varias formas:
   • Informando sobre ingresos adicionales, por ejemplo, alquilando un inmueble.
   • Pagando deudas existentes o refinanciando créditos.
   • Cerrando tarjetas de crédito no utilizadas.
   • Incluyendo un co-deudor cuyo ingreso será considerado.

Importante: si involucras a un co-deudor o aval, asegúrate de que su historial crediticio esté limpio. De lo contrario, podrías recibir otro rechazo.

Cuándo presentar una nueva solicitud

Cada caso es individual. Primero identifica y corrige la causa del rechazo. Luego, al presentar una nueva solicitud, revisa cuidadosamente toda la información.