Cómo pedir un crédito correctamente

El crédito es una herramienta que permite alcanzar metas financieras deseadas. Pero para usarlo de manera efectiva, es necesario considerar todos los detalles y calcular los riesgos.

¿Vale la pena solicitar un crédito?

Un crédito será la decisión adecuada en los siguientes casos:

• Necesitas pagar una compra o servicio importante ahora, pero no dispones de la cantidad completa. Por ejemplo, pagar estudios universitarios.
• El precio de un bien o servicio está aumentando rápidamente. Por ejemplo, en hipotecas, cuando los precios de las viviendas suben y puede ser más conveniente solicitar el crédito antes de que suba más.
• Tienes oportunidad de ahorrar dinero. Por ejemplo, cuando una tienda ofrece un gran descuento por tiempo limitado.

Sin embargo, a veces es mejor no solicitar un crédito, por ejemplo:

• El bien deseado es costoso pero no es de primera necesidad, como un teléfono nuevo que se pagará durante mucho tiempo.
• Existe riesgo de no poder pagar el crédito debido a pagos mensuales altos, ingresos inestables u otros préstamos pendientes.

Tipos de créditos

Los créditos pueden ser:

• Créditos dirigidos (targeted): para una compra específica, como vivienda, vehículo o electrodomésticos.
• Créditos no dirigidos (non-targeted): el dinero se puede usar para cualquier fin, como vacaciones, tratamiento médico o remodelación. La tasa de interés suele ser más alta.

Créditos especializados:

• Hipoteca: para adquirir una vivienda, que también sirve como garantía.
• Crédito de vehículo: similar a la hipoteca, para la compra de un automóvil.
• Crédito de consumo: para educación, reparaciones, vacaciones o compra de bienes, generalmente no dirigido.

Garantías y avales

El banco o la entidad financiera puede requerir:

• Garantía (collateral): tu propiedad, que puede ser utilizada para cubrir la deuda si no cumples.
• Aval (guarantor): alguien que se compromete a pagar la deuda en tu lugar si no puedes hacerlo.
• Co-deudor: comparte la responsabilidad del pago del crédito contigo.

Los créditos con garantía o aval se llaman créditos asegurados y normalmente tienen tasas más bajas que los no asegurados.

Modalidades de pago

Los pagos pueden organizarse de la siguiente manera:

• Pagos diferenciados: la deuda principal se divide en cuotas iguales y se suman los intereses sobre el saldo restante. Con el tiempo, los intereses disminuyen y las cuotas se reducen.
• Pagos anuales (anualidad): cuotas fijas mensuales, al inicio se pagan más intereses y al final más capital.

Las tarjetas de crédito suelen tener un período de gracia: si pagas dentro de este tiempo, no se cobran intereses. Si no, debes pagar un porcentaje mínimo mensual más los intereses acumulados.

Consejos para elegir un crédito

• Define claramente el objetivo, el monto y el plazo del crédito.
• Asegúrate de poder comprobar ingresos y, si es necesario, contar con aval, co-deudor o garantía.
• Compara diferentes opciones y elige la más conveniente para ti.
• Revisa la costo total del crédito, incluyendo intereses y servicios adicionales.
• Procura que las cuotas de todos tus créditos no superen el 30% de tus ingresos mensuales.
• Lee cuidadosamente los documentos antes de firmar.
• Verifica que la entidad financiera opere legalmente en Colombia.