Te piden ser co-deudor: ¿deberías aceptar?

Cuando un amigo o familiar te pide ser co-deudor de un crédito, puede ser difícil decir que no. Pero antes de tomar la decisión, es importante evaluar todos los riesgos y determinar si estás dispuesto a asumir esa responsabilidad financiera.

¿Quién es un co-deudor?

El co-deudor es un participante igual en la operación financiera que el deudor principal. Para el banco, ambos son responsables solidarios del pago de la deuda. Cómo se distribuyan los pagos entre ustedes no le importa al banco; pueden decidirlo entre ustedes.

Cualquier persona puede ser co-deudor: desde un familiar cercano hasta un conocido. Lo importante para el banco es que sea solvente y pueda cubrir el crédito si es necesario.

Importante:

• El banco verifica al co-deudor igual que al deudor principal: ingresos, carga de deuda, historial crediticio y otros datos.
• Se recurre a un co-deudor si:
  • El deudor principal no tiene ingresos suficientes para el crédito.
  • El ingreso del deudor es irregular.
  • Se desea un monto alto o un plazo largo.

El riesgo del banco disminuye si la responsabilidad se comparte entre dos personas: pueden respaldarse mutuamente y será más fácil cubrir la deuda.

Derechos y obligaciones del co-deudor

Derechos

• El co-deudor no se convierte en copropietario del bien si no se acuerda con el deudor y no se formaliza por contrato. Por ejemplo, se puede pactar que recibirá derechos sobre un vehículo si paga el crédito.
• Excepción: cónyuges. Los bienes adquiridos en matrimonio son compartidos, salvo estipulación distinta en el acuerdo prenupcial. Normalmente, ambos cónyuges se consideran co-deudores.
• El co-deudor es un pagador igual, por lo que puede amortizar anticipadamente la deuda o refinanciarla. Además, tiene acceso a toda la información del crédito: monto total, saldo, calendario de pagos, etc.

Obligaciones

• Debe velar por que no haya retrasos en los pagos. Si el deudor principal no paga, el banco puede exigir el pago al co-deudor, sin necesidad de juicio o documentos adicionales.
• Los datos del crédito se reflejan en el historial crediticio del co-deudor. Si el deudor principal no paga a tiempo, la anotación negativa afectará a ambos.

¿Deberías aceptar ser co-deudor?

Qué hacer antes de firmar

• Discutir detalles con el deudor principal: monto, plazo, pagos regulares y sus ingresos.
• Incluir en el contrato obligaciones mutuas: cuándo debes pagar, quién obtiene derechos sobre el bien y bajo qué condiciones.
• Revisar el contrato del crédito. Asegúrate de que el banco y los términos sean adecuados. Los pagos deben ser cómodos incluso si los pagas tú completamente.
• Contratar un seguro. Es recomendable que ambos lo hagan, para cubrir imprevistos.

Cuándo aceptar ser co-deudor

• Tus ingresos te permiten asumir otro crédito en el futuro sin problemas.
• Estás dispuesto financiera y emocionalmente a pagar el crédito de otra persona si fuera necesario.
• Confías en que el deudor pagará puntualmente.

Preguntas frecuentes

• ¿Se puede dejar de ser co-deudor? Generalmente se requiere una razón seria. El banco puede negarlo si el ingreso del deudor principal no permite pagar sin tu apoyo.
• ¿Cuál es la diferencia entre co-deudor y garante? El garante paga solo si el deudor principal falla. El co-deudor tiene la misma responsabilidad que el deudor principal, debe velar por que no haya retrasos.

Impacto en el historial crediticio

Cuando alguien se convierte en co-deudor, la información se registra en su historial crediticio. Si quiere solicitar un crédito, el banco verá la deuda existente, lo que puede influir en la aprobación. Las demoras también se registran para ambos, por lo que el co-deudor debe monitorear los pagos cuidadosamente.